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    南京銀行2024半年報(bào)分析：資產(chǎn)質(zhì)量提升 平滑利潤的空間在收窄
    
                    
    2024/8/1 15:39:39      挖貝網(wǎng) 李矛
    
                    
    
                        
    昨日，南京銀行（601009）發(fā)布上市銀行首份半年報(bào)，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入262.16億元，同比上升7.87%。實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤115.94億元，同比上升8.51%。
    在凈息差下滑行業(yè)趨勢未能得到扭轉(zhuǎn)的背景下，南京銀行交出這份“成績單”應(yīng)該算是非常不錯(cuò)。半年報(bào)出爐后首個(gè)交易日，南京銀行股價(jià)以0.89%漲幅高開，盤中最高漲幅達(dá)到2.18%，收盤漲幅為0.5%，當(dāng)天銀行指數(shù)漲幅為0.42%。
    拋開股價(jià)漲幅不談，南京銀行上半年經(jīng)營到底怎么樣？
    南京銀行資產(chǎn)質(zhì)量逐步提升 
    評價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量，大家最喜歡用不良率作為評價(jià)指標(biāo)。上半年，南京銀行貸款不良率僅為0.83%，較上年末下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，為近年來的最低值。南京銀行對此表示，資產(chǎn)質(zhì)量健康優(yōu)化。
    評價(jià)銀行資產(chǎn)質(zhì)量還有一個(gè)更重要的指標(biāo)是關(guān)注類貸款占比，南京銀行該指標(biāo)上半年表現(xiàn)同樣出色，關(guān)注類占比僅為1.07%，去年末為1.17%。
    上述兩個(gè)指標(biāo)已經(jīng)優(yōu)于招商銀行。招商去年該兩個(gè)指標(biāo)分別為0.95%和1.1%。
    不過，潛在不良方面，南京銀行有隱憂，逾期貸款金額與貸款不良余額之間差值在擴(kuò)大。2024年6月30日，逾期貸款金額為151億元，不良余額為101億元，差值約為50億元，而今年初該差值約為45億元。一旦逾期天數(shù)超過60天，這些逾期就將計(jì)入不良，并計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，從而影響公司利潤。
    營收增長，需要仔細(xì)甄別 
    南京銀行上半年?duì)I收增長的動(dòng)力主要來自非利息收入。
    半年報(bào)顯示，南京銀行上半年利息凈收入128.11億元，同比下降5.97%。非利息凈收入134.05億元，同比增加27.25億元，同比上升25.51%，在營業(yè)收入中占比51.13%，同比上升7.19個(gè)百分點(diǎn)。
    非利息凈收入增加的27億元來自哪里？半年報(bào)相關(guān)項(xiàng)目顯示，主要來自公允價(jià)值變動(dòng)收益中的交易性金融資產(chǎn)，增加了35.61億元。如果剔除該項(xiàng)目，南京銀行上半年非利息凈收入同樣是減少的。
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    長期投資者可能就會(huì)關(guān)注，該項(xiàng)目未來會(huì)帶來持續(xù)增長嗎？南京銀行2023年年報(bào)顯示，該項(xiàng)目去年減少35.97%。
    平滑利潤的空間在收窄
    銀行通過撥備平滑利潤，已經(jīng)全行業(yè)共識。南京銀行上半年凈利潤增長就是通過釋放過去撥備實(shí)現(xiàn)的。
    首先，南京銀行上半年撥備覆蓋率345.02%，較上年末下降15.56個(gè)百分點(diǎn)。從金額上看，截止到6月30日，南京銀行貸款損失準(zhǔn)備347億元，年初該數(shù)值為356億元，減少9億元。貸款增加，不良撥備減少，導(dǎo)致?lián)軅渎氏陆怠?/p>
    具體怎么實(shí)現(xiàn)的呢？釋放過去的“藏”在各個(gè)科目的撥備。根據(jù)信用減值損失表顯示，從債權(quán)投資釋放7.37億元。
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    另外，南京銀行還實(shí)行了少計(jì)提多核銷，上半年計(jì)提53.6億元，核銷70億元。從而導(dǎo)致貸款損失準(zhǔn)備下降，上半年底為347億元，年初為356億元，減少9億元左右。資產(chǎn)減值準(zhǔn)備方面，6月底為413億元，上年末為426億元。
    貸款損失準(zhǔn)備和資產(chǎn)減值準(zhǔn)備雙雙減少，未來平滑利潤的空間就在收窄。