恒升村鎮(zhèn)銀行的兩條建議受到了隨同溫家寶總理一起前來考察的央行行長周小川和銀監(jiān)會主席劉明康的重視。

　　實習記者 朱健

　　“一是村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，盈利能力較弱，能否實行稅收減免政策？二是建議放開村鎮(zhèn)銀行存款利率的限制?！?月23日上午，在溫家寶總理赴溫州考察的現(xiàn)場——恒升村鎮(zhèn)銀行營業(yè)廳，恒升村鎮(zhèn)銀行董事長李志存向總理及隨行的中國人民銀行行長周小川、中國銀監(jiān)會主席劉明康等建議道。實際上，這也是以村鎮(zhèn)銀行為代表的農村金融業(yè)內的共同呼聲。

　　中國銀監(jiān)會公布的數據顯示，截至今年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行100家。從經營情況看，多數機構已實現(xiàn)盈利，今年累計盈利4074萬元。

　　示范樣本的訴求

　　恒升村鎮(zhèn)銀行董事長李志存在接受《浙商》記者采訪時說：“村鎮(zhèn)銀行的設立，是為解決‘三農’、微小企業(yè)、個體工商戶等信貸服務中弱勢客戶的融資難問題。浙江省目前共有10家村鎮(zhèn)銀行，以恒升村鎮(zhèn)銀行為例，從今年4月21日開業(yè)至今取得的業(yè)績有目共睹，但這相對于溫州這樣一個‘資本活水區(qū)’來說，我們認為規(guī)模尚小，還有很大上升空間?！?/p>

　　然而，正如李志存建議所言，村鎮(zhèn)銀行的盈利能力確實不強。

　　“我們作為小銀行，羽翼尚未豐滿，結算渠道還不通暢，而且品牌不響，群眾認知度不高，希望政府和相關部門大力扶持?！?恒升村鎮(zhèn)銀行行長張松野說。恒升村鎮(zhèn)銀行于今年4月21日開業(yè)，4個多月來共吸收存款2.2億多元，發(fā)放貸款1.87億元。其貸款大多以低利率發(fā)放(擔保貸款9%、抵押貸款5%)，以2.25%的年存款利率估算，恒升村鎮(zhèn)銀行開業(yè)至今由存貸差產生的毛利潤僅為數百萬元。恒升村鎮(zhèn)銀行財務部門有關負責人告訴《浙商》記者：“利潤中還要減去營業(yè)稅等，稅賦征繳大概占了毛利潤的15%。我們希望這部分能夠大部分減免，以增加我們的自有資金，為業(yè)務發(fā)展和風險防控提供后勁?！?/p>

　　“為了解貸款客戶的情況，我們采用‘一看二聽三查’的調查方法：用眼睛看產品，耳朵聽人品，再通過人行征信系統(tǒng)查看信用記錄。為此，銀行工作人員要走村串戶，這產生的人力成本較其他銀行更高?！?恒升村鎮(zhèn)銀行副行長吳忠說，“村鎮(zhèn)銀行作為金融市場的一部分，適當的贏利才符合其本質，同時贏利本身是對民資進入村鎮(zhèn)銀行最好的引導。所以，我們提出建議逐步放開存款利率限制的想法。”

　　他對《浙商》記者表示，恒升村鎮(zhèn)銀行的兩條建議受到了央行行長周小川和銀監(jiān)會主席劉明康的重視：“雖然暫時尚無具體的政策，但他們表示在堅持適度寬松的政策背景下，信貸將進一步向村鎮(zhèn)銀行傾斜，以更好地為‘三農’服務?！?/p>

　　未來三年新增千家村鎮(zhèn)銀行

　　7月28日，中國銀監(jiān)會發(fā)布消息稱，未來3年，計劃以現(xiàn)有規(guī)模10倍左右的陣勢繼續(xù)擴容農村金融。在銀監(jiān)會公布的未來三年1294家的擴容計劃里，村鎮(zhèn)銀行擬增數目占到了1027家，貸款公司為106家。

　　村鎮(zhèn)銀行前景看好，吸引了大量民間資本。而銀行方面，對此亦持開放態(tài)度?！按彐?zhèn)銀行作為新生事物需要政策的引導，故而恒升的股份由甌海農村合作銀行唱主角，持有總股本35%以上股份。但我們也將引入規(guī)范的民間資本參股。”據悉，恒升銀行由報喜鳥集團、鴻鑫電梯銷售有限公司、紅蜻蜓集團等21家民企入股，持有59%以上股份。其中報喜鳥集團持股最多，為10%。

　　今年6月，銀監(jiān)會頒布《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，將打開小額貸款公司晉升村鎮(zhèn)銀行的門縫——即使在年限和股權結構上設置了諸多門檻，也不妨礙有大量民資涌入，爭搶小額貸款公司的牌照。

　　該規(guī)定中明確表示，成立三年以上、并連續(xù)在兩個會計年度內實現(xiàn)盈利的小額貸款公司，可依照規(guī)章轉制成為村鎮(zhèn)銀行。雖然大部分的小額貸款公司剛度過一周歲生日，與規(guī)定尚存一定距離。但即使是在面臨無錢可貸的困局下，其經營人還是表示了很大程度上的樂觀。

　　“我們也了解，‘丫鬟’收為‘偏房’易，‘偏房’再想‘轉正’難。” 溫州永嘉瑞豐小額貸款公司一位不愿署名的高層打趣道，“以往游走于灰色地帶的部分民資，限于各種的原因無法直接參股銀行，掉頭選擇經由小額貸款公司曲線進入的路徑。雖是退而求其次，但畢竟在金融業(yè)這個大宅院內，投資回報率高不說，比起其他行業(yè)風險也相對?。缓螞r，也不是沒有‘轉正’的可能。”或許是基于這樣的樂觀態(tài)度，溫州民企再度掀起了開辦小額貸款公司的熱情。據悉，溫州樂清、瑞安、永嘉、蒼南、甌海等地都在發(fā)起第二家小額貸款公司的組建工作。

　　《浙商》特約經濟學家夏斌點評

　　溫總理親自考察村鎮(zhèn)銀行，讓人看到了長期難以解決的農村“小金融”的曙光。解決“三農”中的農村“小金融機構”的發(fā)展問題，并不復雜，關鍵是三條：在嚴格劃定其業(yè)務活動區(qū)域邊界后，一是政府若想真正扶植，那就應給予稅收等政策優(yōu)惠。二是防止“食洋不化”。絕對不能用監(jiān)管國際先進銀行的做法，絕對不能用沿海發(fā)達地區(qū)監(jiān)管大銀行的做法，即絕對不能用所謂的先進監(jiān)管觀念套用到中國廣大山區(qū)、偏僻落后地區(qū)農村的小金融機構上。在一些監(jiān)管理念、做法上，要“向后退”。三是多走到農村去找辦法。要充分相信農村廣大人民群眾的聰明才智，充分尊重他們在實踐中摸索出來的做法?！巴痢钡淖龇?，與西方教科書不一致的做法，也許是最有利于改善和解決中國的“三農”問題的金融政策。